Cena ubezpieczenia mieszkania lub domu - co na nią wpływa?

Wyobraź sobie, że wracasz do domu po długim dniu pracy i  odkrywasz, że Twoje mieszkanie zostało zalane przez pękniętą rurę. Albo budzisz się w środku nocy na dźwięk alarmu przeciwpożarowego. To momenty, których nikt z nas nie chce doświadczyć, ale niestety – zdarzają się częściej, niż myślisz. I właśnie wtedy ubezpieczenie mieszkania lub domu może okazać się Twoim najlepszym sprzymierzeńcem.

Nie chodzi tylko o zabezpieczenie murów przed szkodami czy zniszczeniami. Dobra polisa to spokój ducha, pewność, że nawet w  najtrudniejszych chwilach ktoś stoi po Twojej stronie. Jak więc wybrać najlepsze ubezpieczenie i co poza zakresem ochrony wpływa na jego cenę?

Co obejmuje ubezpieczenie mieszkania?

Podstawą każdej polisy jest ochrona murów nieruchomości – fundamentów, ścian i dachu. Elementy stałe, takie jak podłogi, wbudowane meble, instalacje elektryczne i hydrauliczne, także mogą być objęte ochroną. Możesz pójść o krok dalej i ubezpieczyć także swoje cenne wyposażenie – sprzęt RTV i AGD, meble czy rzeczy osobiste.

Taką polisę można rozszerzyć o dodatkowe produkty ubezpieczeniowe. Na przykład OC w życiu prywatnym ochroni Cię finansowo, jeśli przypadkowo zalejesz mieszkanie sąsiada. Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) zadba o  Ciebie lub Twoich lokatorów w razie urazu. Często oferowanym dodatkiem do polisy jest Home Assistance, które gwarantuje błyskawiczną pomoc hydraulika lub elektryka w przypadku awarii instalacji w Twoim domu. Możliwość ubezpieczenia nie ogranicza się tylko do głównej nieruchomości. W niektórych towarzystwach jest możliwość zabezpieczenia także domku letniskowego, garażu wolnostojącego czy budynków gospodarczych.

Od czego zależy składka ubezpieczeniowa na mieszkanie?

Kluczową rolę odgrywa wartość nieruchomości – im droższy dom lub mieszkanie, tym większa suma ubezpieczenia i wyższa składka. Ale to nie znaczy, że opłaca się niedoszacowanie wartości ubezpieczanego majątku. Może to się bowiem skończyć wypłatą zbyt niskiego odszkodowania w razie szkody.

Istotny wpływ na cenę ma także zakres ochrony. Podstawowe ubezpieczenie, które obejmuje jedynie mury i elementy stałe, jest znacznie tańsze niż rozszerzona polisa uwzględniająca ruchomości domowe czy dodatkowe ryzyka. Najdroższą opcją jest wariant All Risks, który zapewnia szeroką ochronę, obejmując niemal wszystkie ryzyka, jednak z pewnymi wyjątkami określonymi w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU).

Do przykładowych wyłączeń odpowiedzialności należą m.in. szkody wynikające z błędów konstrukcyjnych, systematycznego zawilgocenia pomieszczeń czy przenikania wód gruntowych. Ubezpieczenie może nie obejmować również uszkodzeń powstałych w  wyniku zapadania się ziemi podczas prac ziemnych oraz wymiany lub wymontowania ubezpieczonego przedmiotu. Dodatkowo taka polisa nie chroni przed skutkami kradzieży, jeśli doszło do niej w wyniku niewłaściwego zabezpieczenia mienia przez ubezpieczonego.

Warto również pamiętać, że pewne dobra, takie jak niektóre dokumenty i rękopisy zwykle nie podlegają ochronie w ramach standardowego ubezpieczenia. Zawsze należy szczegółowo zapoznać się z OWU, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek w momencie wystąpienia szkody.

Lokalizacja nieruchomości również odgrywa dużą rolę w  wyliczaniu ceny ubezpieczenia. Nieruchomości położone na terenach zalewowych lub zagrożonych powodzią są objęte wyższymi składkami z uwagi na większe ryzyko wystąpienia szkód. Wiek budynku i jego konstrukcja to kolejne istotne czynniki – nieruchomości o  konstrukcji drewnianej lub te starsze mogą generować wyższe składki.

Zabezpieczenia własne właścicieli nieruchomości mają realny wpływ na obniżenie kosztów polisy. Drzwi antywłamaniowe, rolety zewnętrzne, alarmy czy systemy monitoringu zwiększają bezpieczeństwo nieruchomości i mogą skutkować niższą składką. Historia ubezpieczenia również ma znaczenie – wcześniejsze szkody mogą podnieść koszt polisy, natomiast bezszkodowy przebieg ubezpieczenia często premiowany jest zniżkami.

Koszty ubezpieczenia domu w Polsce

Podstawowe ubezpieczenie mieszkania można wykupić już od około 100 zł rocznie. Jednak w przypadku rozszerzonych polis, uwzględniających dodatkowe ryzyka, koszt może wzrosnąć do 200–500 zł rocznie. Ubezpieczenie domu jednorodzinnego jest zazwyczaj droższe – składka roczna może wynosić od około 200 zł, a w przypadku domów o dużej wartości lub tych położonych w  rejonach podwyższonego ryzyka, cena może przekroczyć nawet 1000 zł.

Wariant All Risks, choć najdroższy, zapewnia najszerszy zakres ochrony i jest często wybierany przez właścicieli nieruchomości o  wysokiej wartości. Należy jednak pamiętać, że ceny polis mogą znacząco się różnić w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego. Dlatego przed podpisaniem umowy warto dokładnie porównać dostępne oferty.

Jak obniżyć koszt ubezpieczenia nieruchomości?

Długofalowym działaniem zwiększającym bezpieczeństwo domu oraz obniżającym koszt ubezpieczenia jest zadbanie o systemy antywłamaniowe, takie jak alarmy, specjalne drzwi i okna, rolety zabezpieczające czy systemy monitoringu. Ich montaż może odstraszyć wielu potencjalnych włamywaczy, a także korzystnie wpłynie na cenę ubezpieczenia mienia w mieszkaniu.

Kolejnym sposobem jest skontaktowanie się ze specjalistą, z którego pomocą możesz znaleźć polisę zapewniającą solidną ochronę bez nadwyrężania budżetu. Multiagent ma możliwość porównania ofert od kilku lub nawet kilkunastu towarzystw ubezpieczeniowych. W  niektórych przypadkach agent może też zaproponować zdecydowanie korzystniejsze warunki (na przykład niższe składki) niż w  przypadku samodzielnego zakupu bezpośrednio od towarzystwa.

Przed wyborem polisy zastanów się też, jaki zakres ochrony faktycznie potrzebujesz. Rezygnując z niektórych opcji, możesz znacząco obniżyć składkę. A jeśli masz możliwość zapłacenia składki jednorazowo – skorzystaj z tego. Często jest to tańsza opcja niż płatność w ratach.

Dobierz najlepszą polisę dla swoich klientów razem z MSM!

Jesteś agentem ubezpieczeniowym i chcesz oferować swoim klientom najlepsze rozwiązania? Współpracuj z MSM! Dzięki nam zyskujesz dostęp do szerokiej gamy polis mieszkaniowych, nowoczesnych narzędzi kalkulacyjnych oraz kompleksowego wsparcia merytorycznego.

MSM to partner w rozwoju Twojego biznesu. Organizujemy szkolenia, udostępniamy praktyczne materiały i pomagamy Ci budować trwałe relacje z klientami. Dzięki naszym narzędziom szybko porównasz oferty i dobierzesz najlepszą polisę dopasowaną do indywidualnych potrzeb klienta.

Postaw na współpracę z MSM i zaoferuj swoim klientom kompleksową ochronę ich nieruchomości. Razem zwiększymy Twoją sprzedaż i  zbudujemy lojalność klientów na lata.