Jak wygląda likwidacja szkody komunikacyjnej – proces od A do Z

Każde zdarzenie drogowe, niezależnie od jego skali, wiąże się z  silnymi emocjami i koniecznością dopełnienia wielu formalności przez osobę poszkodowaną. Ważnym procesem jest procedura likwidacji szkody z OC sprawcy, której głównym celem jest przywrócenie pojazdu do stanu sprzed kolizji. Aby uniknąć komplikacji, warto znać dokładny przebieg tej procedury oraz swoje prawa. W poniższym artykule omówiliśmy etapy likwidacji szkody komunikacyjnej od A do Z.

Pierwsze minuty po stłuczce – najważniejsze to zachować spokój i działać z głową

Twoje działania tuż po zajściu mają ogromne znaczenie dla dalszego postępowania odszkodowawczego. Kiedy emocje już opadną, skoncentruj się na właściwym zabezpieczeniu wszystkich dowodów. Jeśli w wyniku kolizji nikt nie doznał obrażeń, a sprawca jest obecny i nie kwestionuje swojej winy, warto sporządzić pisemne oświadczenie (lub cyfrowy odpowiednik w aplikacji mObywatel poprzez usługę mStłuczka). Taki dokument stanowi podstawę do ubiegania się o rekompensatę i zastępuje policyjną notatkę służbową. Obecność policji jest niezbędna, gdy są osoby poszkodowane, gdy sprawca oddalił się z miejsca zdarzenia lub zachodzi podejrzenie kierowania pojazdem pod wpływem alkoholu.

Poprawnie sporządzone papierowe oświadczenie sprawcy powinno obejmować następujące informacje:

• dane osobowe i adresowe kierowców uczestniczących w zdarzeniu, zarówno sprawcy, jak i poszkodowanego,

• dane właścicieli pojazdów biorących udział w kolizji,

• numery rejestracyjne, marki oraz modele wszystkich pojazdów,

• numer polisy OC sprawcy wraz z nazwą ubezpieczyciela,

• szczegółowy opis okoliczności zdarzenia, w tym jego datę, godzinę i miejsce,

• szkic przedstawiający układ sytuacyjny zdarzenia,

• charakterystykę uszkodzeń pojazdów,

• jasne i jednoznaczne potwierdzenie przez sprawcę przyznania się do winy,

• czytelne podpisy obu uczestników zdarzenia.

Zgłoszenie szkody – gdzie zadzwonić i jakie informacje przygotować?

Przygotuj oświadczenie, które zawiera wszystkie niezbędne informacje do zgłoszenia szkody. Jako poszkodowany możesz wybrać jedną z dwóch dostępnych opcji zgłoszenia roszczenia z OC sprawcy.

Szkodę zgłaszasz:

• bezpośrednio do ubezpieczyciela sprawcy – metoda ta polega na przekazaniu informacji o szkodzie do firmy, w której sprawca ma wykupioną polisę OC – to standardowa ścieżka prowadząca do wszczęcia postępowania likwidacyjnego w jego towarzystwie;

• do swojego własnego ubezpieczyciela w ramach Bezpośredniej Likwidacji Szkody (BLS) – wtedy szkodę zgłaszasz w swojej firmie ubezpieczeniowej, która zajmuje się wszystkimi formalnościami i  wypłaca odszkodowanie, rozliczając się później z  ubezpieczycielem sprawcy.

Drugi model jest wygodniejszy i z reguły szybszy, ale dotyczy wyłącznie szkód na mieniu, nieprzekraczających 30 tys. złotych, bez udziału osób poszkodowanych oraz wyłącznie wtedy, gdy obie firmy ubezpieczeniowe kierowców należą do systemu BLS.

Warto wiedzieć, że zgodnie z Kodeksem cywilnym (art. 442¹), osoba poszkodowana ma 3 lata na dochodzenie roszczeń od momentu, w którym dowiedziała się o szkodzie oraz o podmiocie zobowiązanym do jej naprawienia. W przypadkach, gdy szkoda jest efektem przestępstwa, np. wypadku ze skutkiem śmiertelnym, okres przedawnienia wynosi aż 20 lat. Niemniej zaleca się zgłoszenie szkody niezwłocznie, aby usprawnić procedurę uzyskania odszkodowania z OC.

Rzeczoznawca, oględziny i kosztorys – co dzieje się po Twoim zgłoszeniu?

Po zgłoszeniu szkody do ubezpieczyciela zaczyna się cały proces jej likwidacji. Można go sprowadzić do dwóch etapów.

1. Pierwszym krokiem jest kontakt z Tobą, czyli osobą poszkodowaną ze strony ubezpieczyciela, który potwierdza dane oraz umawia termin oględzin pojazdu z rzeczoznawcą.

2. Następnie rzeczoznawca ocenia rozmiar uszkodzeń i sporządza kosztorys naprawy, który stanowi podstawę do określenia wartości szkody oraz wysokości odszkodowania.

Co do samej likwidacji, masz dwie drogi wyboru: wypłatę pieniędzy na naprawę, organizowaną we własnym zakresie, lub przekazanie samochodu do serwisu, za który płaci towarzystwo ubezpieczeniowe.

Naprawa auta lub wypłata pieniędzy – od czego zależy decyzja ubezpieczyciela?

Po otrzymaniu kompletnej dokumentacji dotyczącej wypadku lub kolizji towarzystwo ubezpieczeniowe analizuje zgłoszenie i podejmuje decyzję, czy przyjmie na siebie odpowiedzialność finansową za skutki zdarzenia. Może się zdarzyć, że ubezpieczyciel poprosi o  uzupełnienie dokumentów lub dodatkowe wyjaśnienia. Standardowo proces likwidacji szkody z OC sprawcy trwa do 30 dni, w ciągu których ubezpieczyciel powinien wypłacić odszkodowanie. W  wyjątkowych sytuacjach termin ten może ulec wydłużeniu, jednak zawsze powinieneś zostać poinformowany o przyczynach opóźnienia.

Ubezpieczyciele zazwyczaj oferują dwa podstawowe warianty likwidacji szkody – kosztorysowy oraz warsztatowy.

Wariant warsztatowy, czyli bezgotówkowy, polega na uzgodnieniu z  ubezpieczycielem miejsca naprawy auta. Sam oddajesz pojazd do wybranego warsztatu, a ubezpieczyciel reguluje koszt naprawy bezpośrednio z warsztatem. Bezgotówkowe rozliczenie szkody to sposób, który pozwala całkowicie odciążyć właściciela pojazdu od formalności. W tym modelu jego jedynym zadaniem jest wybór warsztatu (najczęściej należy on do sieci autoryzowanych lub współpracujących z towarzystwem ubezpieczeniowym) oraz udzielenie mu upoważnienia do wykonania naprawy. Po zakończeniu likwidacji szkody otrzymasz informację o możliwości odebrania pojazdu.

Z kolei wariant gotówkowy, nazywany również metodą kosztorysową, polega na ustaleniu wysokości odszkodowania na podstawie wyceny planowanych napraw szkody. Po zaakceptowaniu kosztorysu odszkodowanie jest wypłacane bezpośrednio na Twoje konto bankowe lub przekazem pocztowym. W tej formie likwidacji szkody Ty jako właściciel pojazdu samodzielnie organizujesz naprawę, wybierając dowolny warsztat.

Gdy coś się nie zgadza – jak możesz odwołać się od decyzji?

Może się zdarzyć, że wycena dokonana przez ubezpieczyciela jest zaniżona. W takiej sytuacji masz pełne prawo złożyć odwołanie od jego decyzji. W piśmie warto szczegółowo wyjaśnić powody swojego sprzeciwu, na przykład dołączając niezależną wycenę rzeczoznawcy lub faktury za zakupione części. Jeżeli odwołanie nie przyniesie oczekiwanego efektu, możesz zwrócić się o pomoc do Rzecznika Finansowego lub skierować sprawę na drogę sądową.

Jeśli natomiast sprawca jest nieznany lub nie posiada ważnej polisy OC, w takich sytuacjach wsparciem będzie Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG), który wypłaca odszkodowanie, gdy sprawca zbiegł z miejsca wypadku lub nie miał ważnego ubezpieczenia. Szkodę należy zgłosić za pośrednictwem dowolnego towarzystwa ubezpieczeniowego, które przekaże sprawę do UFG.

Wiemy, że klienci nierzadko kontaktują się z agentami, prosząc o  wsparcie w przejściu przez opisaną powyżej procedurę. Jako multiagencja ubezpieczeniowa nie tylko współpracujemy z  największymi i renomowanymi towarzystwami ubezpieczeniowymi w  Polsce, ale też dbamy wsparcie merytoryczne naszych agentów. Dzięki temu każdy z nich może zaoferować klientom najwyższej jakości obsługę oraz dopasowane rozwiązania w atrakcyjnych cenach. Chcesz spróbować swoich sił? Zostań naszym agentem – praca w firmie ubezpieczeniowej MSM czeka właśnie na Ciebie.