Czy szkodowi klienci muszą płacić więcej?

Chyba każdy posiadacz pojazdu mechanicznego w Polsce wie – jeden lepiej, drugi gorzej – jak działa system Bonus-Malus. Za rok bez szkody zniżki rosną, za rok ze szkodą zniżki spadają. Klient który miał szkodę musi zapłacić więcej, niż klient który szkody nie miał. I taki system wydaje się bardzo logiczny i sprawiedliwy jeżeli patrzymy wyłącznie na właścicieli pojazdów na użytek gospodarstw domowych. Czy taki system jest jednak dalej sprawiedliwy, jeżeli do analizy włączymy firmy?

Czy Bonus-Malus jest sprawiedliwy dla firm?

Zastanówmy się nad sytuacją firm zajmujących się transportem. Pojazdy użytkowane przez firmy zajmujące się transportem robią znacznie większe roczne przebiegi niż inne firmy. Zdarza się też duża rotacja kierowców. W efekcie w większości przypadków REGON spółki, lub PESEL właściciela takiej firmy jest obciążony wieloma szkodami. Logicznie wydaje się, że klient który ma w firmie 15 pojazdów i jego pracownicy zrobili w ciągu roku 2 szkody w OC jest „lepszy” od Kowalskiego, który ma jedno auto wykorzystywane prywatnie i zrobił tym autem dwie szkody. W rzeczywistości pracujące na systemie Bonus-Malus kalkulatory towarzystw ubezpieczeniowych przyznają obu klientom takie same, bardzo małe zniżki, lub w skrajnych przypadkach nawet zwyżki za szkodowość. Klient który ma jeden pojazd do ubezpieczenia zapłaci podwyższoną składkę raz do roku. Natomiast klient posiadający 15 pojazdów zapłaci podwyższoną składkę zarówno za pojazdy które miały szkodę, jak i  wszystkie pozostałe.

Drugim przypadkiem który chciałem przeanalizować są nowo zarejestrowane spółki, albo młodzi klienci bez wypracowanych zniżek zakładający działalność gospodarczą. Tacy klienci już na samym początku biznesu napotykają dużą barierę finansową utrudniającą rozruch przedsiębiorstwa jaką jest ubezpieczenie pojazdu po bazowych taryfach dla klientów bez zniżek. Założenie własnej działalności jest inwestycją. W pierwszych miesiącach z reguły dokłada się do biznesu, zanim ten zacznie na siebie zarabiać. Tymczasem całe przedsięwzięcie utrudnia jeszcze opłacenie kolosalnej stawki za ubezpieczenie pojazdu.   

Czy ubezpieczyciele o tym nie wiedzą?

Działy underwrittingu w towarzystwach ubezpieczeniowych prowadzą statystki, na których podstawie obliczają taryfy. Znają doskonale temat niesprawiedliwego działania systemu Bonus-Malus dla klientów prowadzących biznes. Co robią ubezpieczyciele, aby ułatwić życie firmą? Co do zasady oferują klientom zawarcie umowy generalnej, czyli floty. Flota umożliwia umówienie się z ubezpieczycielem na stałe przez rok, lepsze niż w systemie Bonus-Malus taryfy na OC i AC. Jest to idealne rozwiązanie dla firm. Jest jednak jedno obostrzenie – aby przygotować ofertę na flotę klient musi mieć co najmniej 6, 10, a w niektórych firmach nawet 20 pojazdów. Co z klientami, którzy nie mają np. 5 pojazdów? Tutaj należy pochwalić AXA, Hestię, PZU oraz Wartę. Te towarzystwa umożliwiają przeliczenie korzystniejszych zniżek dzięki Współczynnikowi Intensywności Szkód (PZU), Małej flocie (AXA, Warta) czy weryfikacji po numerze rejestracyjnym pojazdu (Hestia).

Współpracując więc z doświadczonym multiagentem klient prowadzący działalność jest w stanie oszczędzić nawet kilkaset złotych na ubezpieczeniu każdego pojazdu. Dla klienta posiadającego więcej pojazdów, może to być więc oszczędność rzędu nawet kilku tysięcy złotych w skali roku.

Co w sytuacji kiedy szkód jest naprawdę dużo?

Szkody się zdarzają. Ubezpieczyciele są tego świadomi. Dzięki umowom flotowym oraz dzięki kalkulatorom liczącym korzystniejsze zniżki dla klientów firmowych, często udaje się wynegocjować korzystne składki dla klientów którzy mieli szkody. Czasami jednak klient nie kwalifikuje się do przygotowania umowy generalnej, a wymienieni wyżej ubezpieczyciele przyznają mimo wszystko zwyżki za liczbę szkód. Dla takiego klienta pozostaje ostatnia deska ratunku przed zapłaceniem horrendalnej składki za ubezpieczenie pojazdu – pakiet dealerski.

Pakiet dealerski jest umową generalną zawartą pomiędzy pośrednikiem ubezpieczeniowym a ubezpieczycielem. W ramach tej umowy pośrednik może wystawiać polisy komunikacyjne po z góry ustalonych taryfach – tak jak w  klasycznej umowie flotowej – ale umowa nie jest przygotowana dla konkretnego klienta, tylko dla wszystkich klientów danego pośrednika. Dzięki temu klient może skorzystać ze z góry ustalonych taryf, bez względna na liczbę posiadanych aut i dotychczasową historię ubezpieczenia. Jest to idealne rozwiązanie dla klienta, który ma dużo szkód, a nie kwalifikuje się na własną umowę flotową u  żadnego ubezpieczyciela.

Czy msm.pl oferuje pakiet dealerski?

Od listopada 2018 roku nasza agencja ma w swojej ofercie pakiet dealerski Promesa Plus. Produkt dostępny jest dla każdego klienta, który posiada numer REGON (działalność gospodarcza, wszelkie spółki, stowarzyszenia i  organizacje). W ramach pakietu ubezpieczyć można każdy pojazd osobowy, ciężarowy oraz ciągnik siodłowy, który nie ukończył 10 roku eksploatacji. W  pakiecie dealerskim Promes Plus, klient może zawrzeć zarówno cały pakiet ubezpieczeń wraz z bogatym assistancem, jak i pojedyncze ryzyko np. samo OC komunikacyjne. Ubezpieczycielem świadczącym ochronę jest renomowana firma PZU. W ramach ubezpieczenia autocasco możemy zaoferować likwidację szkody w ASO, zniesienie redukcji sumy ubezpieczenia oraz stałą sumę ubezpieczenia.