Telemetria w ubezpieczeniach komunikacyjnych

Telemetria to technologia, która umożliwia zdalne monitorowanie urządzeń lub obiektów. W przypadku ubezpieczenia komunikacyjnego telemetria może być wykorzystywana do monitorowania stylu jazdy kierowcy. Dzięki temu zakład ubezpieczeń może lepiej ocenić ryzyko wystąpienia szkody i w związku z tym zaoferować klientowi indywidualnie dopasowaną składkę ubezpieczeniową.

Obecne systemy telematyczne w ubezpieczeniach komunikacyjnych w Polsce działają w oparciu o specjalne aplikacje, które klient instaluje na własnym telefonie. Aplikację należy uruchamiać podczas każdego przejazdu autem. System zbiera informacje o stylu jazdy kierowcy, takie jak:

• prędkość i przekroczenia dozwolonej prędkości,

• przyspieszanie (preferowany styl jazdy to płynny ruch, bez gwałtownych zrywów),

• hamowanie (manewr wykonywany w ostatniej chwili zwykle jest ostry i potencjalnie niebezpieczny; raz na jakiś czas awaryjne hamowanie nie będzie miało negatywnego wpływu na ocenę stylu jazdy),

• rozproszenie uwagi (czyli korzystanie z telefonu podczas jazdy w sposób absorbujący uwagę, np. pisanie SMS-ów, rozmowa bez zestawu głośnomówiącego lub zestawu słuchawkowego),

• czas jazdy, długość, oraz pora używania pojazdu,

• trasa przejazdu (czy jeździmy drogami o małym czy większym ryzyku),

• liczba przejechanych kilometrów.

Korzyści dla klienta

• Mniejsze koszty ubezpieczenia: Klient może liczyć na obniżkę składki ubezpieczeniowej nawet do 30% w dwóch modelach:

• Dodatkowe korzyści: możliwość zakupu szerszego zakresu ochrony dzięki bonusowi wypłacanemu w momencie zawierania lub w trakcie trwania ubezpieczenia, funkcja SOS, ułatwione zgłaszanie szkód, mniejsze koszty eksploatacji, czasem również darmowe rozszerzenia zakresów, np. Assistance.

Modele ofert telematycznych

W Polsce dostępne są dwa modele ofert telematycznych:

• Model pierwszy: Klient otrzymuje od razu promocyjną zniżkę w składce ubezpieczeniowej.

Warunkiem uzyskania zniżki jest instalacja aplikacji i jej używanie w sposób ciągły minimum przez trzy miesiące. W tej wersji mierzone parametry mogą przyczynić się również w kolejnym roku do atrakcyjnej oferty wznowieniowej.

• Model drugi: Nagroda wypłacana po spełnieniu wymogów.

 Klient zbiera punkty jeżdżąc przez 9 miesięcy i pokonując min 4.000 km. Jeżeli zbierze odpowiednią ilość punktów, a przy okazji nie będzie miał szkód i  zaległości płatniczych, to Towarzystwo wypłaci mu na konto kwotę bonusu maksymalnie 30% składki lecz nie więcej niż 600 zł. W tym rozwiązaniu można ponoć tylko zyskać, bo dane uzyskane z systemu nie są gromadzone i  nie stanowią podstawy do ustalania składki w kolejnym roku.

Nieoczywisty klient: młody kierowca

Często rodzice, którzy użyczają lub finansują zakup pierwszego auta swoim dzieciom bardzo chętnie namówią na zakup polisy z telemetrią. Dzięki takiej aplikacji mogą mieć podgląd jak dziecko realizuje ustalenia poczynione podczas zakupu. To również opcja dla młodych, aby obniżać zwykle wysokie ceny ubezpieczeń.

Minusy ofert

Wynikają raczej z obaw, że dyskomfort  związany z udostępnianiem danych o swoim zachowaniu na drodze niekoniecznie przełoży się na oczekiwany poziom korzyści. Ba nawet w modelu , gdzie TU informuje, że dane zebrane w  czasie jazdy mogą posłużyć do szacowania ryzyka w roku kolejnym można się obawiać, że przy bardziej sportowym stylu jazdy wznowienie ubezpieczenia będzie zdecydowanie mniej atrakcyjne.

Sukces tych programów zależeć będzie również od agentów, którzy je oferują.

Agent aby zaoferować to rozwiązanie musi mieć przekonanie i pewność zadowolenia klienta, który się na nie zdecydował. Wtedy zacznie je polecać. A na to potrzeba czasu.

Również znaczącym jest aspekt biznesowy.

W drugim modelu TU wypłacając klientowi część składki nie będzie korygować prowizji agenta, co w pierwszym modelu nie ma miejsca.

Jednak niższa składka od razu lub po otrzymaniu zwrotu do TU to szansa na to, aby klient wyszedł z lepszym zakresem ubezpieczenia i np. nie oszczędzał na dobrym Assistance czy zakresie AC lub nie pozostał tylko z  obowiązkowym OC.

Agent wbrew obiegowej opinii i prowizji liczonej od składki może dzięki temu zyskać zamykając sprzedaż u klienta, który szuka tańszej oferty lub poprzez zaoferowanie większego zakresu za tę sama składkę zyskać lojalność klienta w kolejnych latach i nowych ubezpieczeniach np. nieruchomości.

Na polskim rynku prekursorem była firma Link4, próbę wprowadzenia tej usługi podejmowało też PZU. Obecnie na rynek telematyki weszły Warta i Wiener.

Na rynku Brytyjskim, gdzie podobne programy działają od 2015 roku korzysta z nich już 1,5 mln  klientów i szacuje się w ciągu kilku najbliższych lat liczba ta wzrośnie do 2 mln.

Dziś trudno powiedzieć jak rozwinie się rynek tego typu ofert w Polsce.

Obserwujemy kolejne podejście do tematu w nowej odsłonie. Warto śledzić rozwój tego typu ofert oraz sprawdzać korzyści, które one oferują i klientom i  agentom.