Ubezpieczenie maszyn rolniczych – jak działa i dla jakich pojazdów jest obowiązkowe?

Współczesne rolnictwo to biznes oparty na zaawansowanych maszynach, których wartość sięga setek tysięcy, a nawet milionów złotych. Coraz bardziej zaawansowana technologia pozwala na wydajniejszą pracę, ale jednocześnie wiąże się z wyższymi kosztami potencjalnych napraw czy strat w razie awarii. Ubezpieczenia maszyn rolniczych stają się więc istotnym narzędziem w zarządzaniu ryzykiem dla wielu gospodarstw. W artykule wyjaśniamy, które pojazdy muszą być ubezpieczone, jak działają polisy obowiązkowe i dobrowolne, a także, dlaczego ubezpieczenie jest niezbędną inwestycją w ochronę ciągłości pracy.

Co obejmują popularne ubezpieczenia maszyn rolniczych?

Dobrowolne polisy chronią własne maszyny rolnicze przed uszkodzeniem, zniszczeniem lub kradzieżą. Najpopularniejszym produktem tego typu jest Agrocasco, często porównywane do ubezpieczenia AC dla samochodów osobowych. Standardowy zakres takiej polisy obejmuje:

• zdarzenia losowe takie jak pożar, wybuch, huragan, grad, powódź, uderzenie pioruna czy obsunięcie się ziemi;

• uszkodzenia powstałe na skutek kolizji, wypadku, ale też szkody spowodowane działaniem dzikich zwierząt i wandalizmem;

• kradzież – w takim przypadku ochrona dotyczy całej maszyny lub jej części, może dotyczyć kradzieży z terenu gospodarstwa, jak i obejmować zdarzenia poza nim.

Agrocasco dostępne jest w dwóch podstawowych formułach: All Risk (wszystkie ryzyka), która obejmuje wszystkie zdarzenia z wyjątkiem wyraźnie wyłączonych w OWU, oraz Named Perils (ryzyka nazwane), która chroni tylko przed konkretnymi, wymienionymi w polisie ryzykami. Formuła Named Perils jest tańsza, ale naraża rolnika na nieprzewidziane zdarzenia. Istotne jest więc dokładne zapoznanie się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). Warto pamiętać, że standardowe polisy Agrocasco nie pokrywają szkód wynikających z  normalnego zużycia eksploatacyjnego, zaniedbań konserwacyjnych czy wad fabrycznych.

Rolnicy często decydują się też na rozszerzenia, takie jak NNW dla kierowcy i pasażera ciągnika, pakiety Assistance czy opcje związane ze zniesieniem amortyzacji.

Maszyny rolnicze objęte obowiązkiem całorocznego ubezpieczenia

Obowiązek ubezpieczenia wynika z Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Brak ważnej polisy OC może prowadzić do poważnych konsekwencji finansowych w postaci kar nakładanych przez Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG).

Jakie maszyny rolnicze objęte są obowiązkiem całorocznego ubezpieczenia OC?

• Ciągniki rolnicze
  Obowiązkowa jest roczna polisa OC, nawet jeśli ciągnik jest używany tylko sezonowo. OC należy wykupić najpóźniej w dniu rejestracji lub z chwilą wprowadzenia pojazdu do ruchu.

• Przyczepy rolnicze
  Podobnie jak ciągniki, wymagają całorocznej polisy OC, co dotyczy również przyczep profesjonalnych, np. beczek asenizacyjnych, czy przyczep rolniczych niepodlegających rejestracji, jeśli są używane do transportu.

Kary za brak OC są naliczane przez UFG za każdy dzień przerwy. Ich wysokość jest związana z minimalnym wynagrodzeniem i rośnie proporcjonalnie do długości braku polisy. W 2025 kara za od 1 do 3 dni spóźnienia wynosi 310 zł (20% pełnej kary), za od 4 do 14 dni spóźnienia 780 zł (50% pełnej kary), a powyżej 14 dni – 1560 zł (100% pełnej kary). Co więcej, brak OC oznacza konieczność pokrycia kosztów odszkodowania za wyrządzone szkody z własnej kieszeni.

Kiedy wystarczy ubezpieczenie czasowe maszyn rolniczych?

Inną kategorią pojazdów są maszyny wolnobieżne, czyli takie, których konstrukcja ogranicza prędkość do 25 km/h. Do tej grupy należą kombajny, opryskiwacze, sieczkarnie czy kosiarki samojezdne. Jeśli sprzęt pracuje wyłącznie na terenie gospodarstwa, nie wymaga rejestracji ani ubezpieczenia. Sytuacja zmienia się, gdy maszyna musi wyjechać na drogę publiczną – wtedy konieczne jest OC, nawet jeśli chodzi tylko o krótki odcinek.

W takich przypadkach rozwiązaniem jest ubezpieczenie czasowe. Choć brzmi to atrakcyjnie, trzeba pamiętać, że koszt takiej polisy wynosi nawet 70–75% rocznej składki. Wynika to z faktu, że maszyny w sezonie pracują intensywnie i ryzyko szkód jest szczególnie wysokie. Podobne zasady obowiązują w przypadku samoróbek. Jeżeli rolnik zbudował własną maszynę i porusza się nią po drogach publicznych, musi ona spełniać wymogi rejestracyjne i być objęta polisą OC.

Warto dodać, że obowiązkowe OC rolnika często obejmuje pojazdy wolnobieżne w ramach prowadzonego gospodarstwa. Jeśli jednak maszyny wykorzystywane są w cudzych gospodarstwach lub komercyjnie, niezbędne staje się dodatkowe ubezpieczenie komunikacyjne.

Jak pomóc wybrać odpowiednią polisę?

Dla agentów ubezpieczeniowych to właśnie tutaj zaczyna się realna praca doradcza. Rolnicy często kierują się ceną, tymczasem polisa powinna być traktowana jak inwestycja. Analiza Ogólnych Warunków Ubezpieczenia pozwala określić realny zakres ochrony i wykluczeń. Równie ważne jest właściwe ustalenie sumy ubezpieczenia, która powinna odpowiadać wartości rynkowej sprzętu, aby uniknąć niedoubezpieczenia.

Agenci powinni też zwrócić uwagę na system wyliczania odszkodowania. Czy będzie ono oparte na kosztorysie naprawy, czy na cenniku autoryzowanego serwisu? Warto wskazać klientowi znaczenie takich opcji jak zniesienie amortyzacji, które szczególnie przy starszych maszynach może mieć duże znaczenie dla wysokości wypłaty. Nie można też pominąć udziałów własnych i franszyz, które określają, jaka część szkody obciąży rolnika. Dostosowanie polisy do specyfiki pracy gospodarstwa – np. świadczenia usług na rzecz innych – to kolejny element, na który agent powinien zwrócić uwagę.

Dlaczego warto poszerzyć ofertę o ubezpieczenia maszyn rolniczych?

Z perspektywy agenta, rynek ubezpieczeń rolnych to strategicznie atrakcyjna nisza. Popyt na maszyny rolnicze rośnie, co zwiększa portfel ubezpieczeń. Popyt na nowe maszyny rośnie, a jednocześnie penetracja ubezpieczeniowa w Polsce pozostaje niska – zaledwie około 30% areału jest objęte polisami. To pokazuje, jak wiele jest jeszcze do zrobienia.

Co więcej, segment agro charakteryzuje się mniejszą konkurencją w  porównaniu do rynku ubezpieczeń komunikacyjnych. Sprzedaż obowiązkowego OC dla ciągników i przyczep to doskonała okazja do zaoferowania produktów komplementarnych, takich jak Agrocasco, pakiety Assistance czy NNW.

Z punktu widzenia rolnika, polisa daje bezpieczeństwo finansowe i  pewność, że w razie kradzieży czy awarii kosztownej maszyny gospodarstwo nie stanie w miejscu. Sprzęt o wartości kilkuset tysięcy złotych to fundament pracy, a jego nagła utrata mogłaby sparaliżować całą produkcję. Ubezpieczenie oznacza możliwość szybkiego powrotu do pracy.

Dla agentów, którzy chcą rozwijać swoją ofertę i budować długoterminowe relacje z klientami, może to być kierunek wyjątkowo atrakcyjny. Jeśli więc myślisz o wejściu w ten obszar, wybierz multiagencję ubezpieczeniową MSM – pomożemy Ci poszerzyć ofertę i wykorzystać potencjał rynku agro.