Ubezpieczenie szyb samochodowych – „perła missellingu” czy świetny produkt ubezpieczeniowy?

Ubezpieczenia komunikacyjne to temat, w którym specjalizuje się od dawna. Codziennie mam styczność z kilkunastoma polisami bądź ofertami przedstawiającymi pakiet ubezpieczeń komunikacyjnych. Jakiś czas temu zauważyłem, że klienci coraz częściej decydują się na zakup osobnego ubezpieczenia szyb samochodowych, oprócz zawartego na tej samej polisie AutoCasco. Czy Polscy konsumenci kupują ubezpieczenia świadomie? Czy taka konfiguracja ma sens? Postaram się odpowiedzieć na to pytanie w tym artykule.

Czy posiadając AC, nie warto ubezpieczać szyb?

Każdy, kto miał jakąkolwiek styczność z ubezpieczeniem samochodu kojarzy, że AutoCasco to ubezpieczenie pojazdu od utraty lub zniszczenia. Szyba w samochodzie jest jego integralną częścią, więc kupując AutoCasco, ubezpieczamy już tę szybę od zniszczenia. 

Po co w takim razie ubezpieczać drugi raz szybę, kupując osobne ubezpieczenie szyb samochodowych? Odpowiedź tkwi w zniżkach za przebieg ubezpieczenia AC. Kupując osobne ubezpieczenie szyb samochodowych, nie zgłaszamy szkody w ryzyku AutoCasco, a więc nie tracimy zniżek w AC. Takie rozwiązanie z pozoru wydaje się świetnym rozwiązaniem dla każdego „bystrzejszego” posiadacza AC. Jednak tylko z pozoru, bo otwierając OWU ubezpieczeń komunikacyjnych  jakiegokolwiek TU w Polsce, znajdziemy informację, że do ustalenia wysokości odszkodowania w ubezpieczeniu szyb stosowana jest cena części alternatywnych. Części alternatywne, nawet jeśli ich jakość nie odbiega od szyby wykonanej przez producenta pojazdu – kojarzone są powszechnie jako części gorszego gatunku. Montując w pojeździe szybę, czy inny element alternatywnego producenta – właściciel musi liczyć się z uzyskaniem gorszej ceny przy okazji sprzedaży pojazdu. 

Warto pamiętać też, że jeśli pojazd jest przedmiotem leasingu, leasingobiorca obligatoryjnie musi oddać pojazd do naprawy w ASO producenta pojazdu, więc również nie skorzysta z klauzuli ubezpieczenia szyb. Co więcej, czytając dalej OWU, dowiadujemy się że ubezpieczenie nie obejmuje przeszklonej zabudowy pojazdu, ani szyb zamontowanych w dachu pojazdu. Oznacza to, że nie dość, że szyba zostanie zamieniona na szybę wyprodukowaną przez producenta innego niż producent pojazdu, to jeszcze z ubezpieczenia nie może skorzystać właściciel np. karawanu, czy chociaż pojazdu z przeszklonym dachem. A to właśnie oni narażeni są na największe koszty w przypadku uszkodzenia szklanych elementów pojazdu.  

Kiedy warto skorzystać z ubezpieczenia szyb?

Można pomyśleć więc, że ubezpieczenie szyb samochodowych jest klasycznym przypadkiem misselingu (z ang. „Chybiona sprzedaż” – sprzedanie produktu nieodpowiadającego potrzebom klienta, najczęściej w pakiecie z innymi produktami). Jednak warto zastanowić się, czy są przypadki, w których ubezpieczenie szyb okazuje się trafionym zakupem.

Kupno ubezpieczenia szyb samochodowych powinni rozważyć przede wszystkim właściciele kilkunastoletnich aut osobowych i  dostawczych ubezpieczający swoje pojazdy w ryzyku AC. Wartość takiego auta nie przekracza na ogół 20 000zł, a składka za ich ubezpieczenie AC wynosi około 800zł.  Wówczas chcąc wymienić uszkodzoną szybę na oryginalną, musimy zgłosić szkodę z AutoCasco, a co za tym idzie – stracimy w kolejnym roku zniżki i w efekcie za kolejne ubezpieczenie AC nie zapłacimy już 800zł, a np. 1300zł. Stracimy więc 500zł, podczas gdy oryginalność części w nastoletnim aucie nie jest już tak ważna i pożądana jak w  2-3 letnim pojeździe o sześciocyfrowej wartości. Wówczas cena ze sprzedaży auta z szybą-zamiennikiem nie musi być wcale gorsza od ceny identycznego auta posiadającego wyłącznie oryginalne części. 

Sprzedaż ubezpieczenia szyb warto zaproponować również, jeżeli wiemy, że klient będzie wykorzystywał pojazd w  nieprzyjaznym dla pojazdu terenie (gruntowe i polne drogi, jazdy off-roadowe) i  istnieje duże ryzyko,  że szyby w  pojeździe mogą zostać uszkodzone, lub po prostu klientowi zdarzały się wcześniej takie szkody i spodziewa się, że mogą się pojawić również w  przyszłości. Niektóre TU oferują w ramach ubezpieczenia szyb również naprawę zamontowanej w pojeździe szyby, jeśli taka jest możliwa. Dzisiejsza technologia pozwala na naprawę pęknięcia czy „gwiazdki” na szybie czołowej pojazdu poprzez podgrzanie stworzonego na bazie piasku żelu do odpowiedniej temperatury i  scalenie żelu z zamontowaną w pojeździe szybą. Wówczas przy drobnym uszkodzeniu możemy zlikwidować szkodę w szybie czołowej, z ubezpieczenia szyb zachowując zarówno oryginalną szybę, jak i zniżki w AutoCasco.

Podsumowując, ubezpieczenie szyb samochodowych jest ciekawym i przydatnym rozwiązaniem, pod warunkiem, że oferujemy je określonej grupie klientów, a nie  kiedy sprzedajemy to ubezpieczenie „z klucza” każdemu klientowi chcącemu jak najlepiej ubezpieczyć swoje auto. Klientowi, który z ubezpieczenia szyb na pewno nie skorzysta, w jego miejsce lepiej zaproponować ochronę zniżek lub lepszy assistance. Warto pomyśleć chwilę dłużej nad personalizacją zakresu ubezpieczenia. Chociażby, mając w pamięci nadchodzącą dyrektywę IDD.