Co warto wiedzieć o ubezpieczeniu domu od klęsk żywiołowych?

W ostatnich latach gwałtowne wichury, ulewy i podtopienia coraz częściej powodują poważne szkody w domach jednorodzinnych i  mieszkaniach. Straty liczone są w milionach złotych, a wiele osób dopiero po katastrofie odkrywa, że ich polisa nie daje wystarczającej ochrony. Ubezpieczenie domu od klęsk żywiołowych nie jest dodatkiem, lecz realnym zabezpieczeniem dorobku życia. Warto wiedzieć, co obejmuje taka polisa, jak ją dobrze wybrać i  dla kogo jest szczególnie istotna.

Jakie zdarzenia obejmuje ubezpieczenie domu od klęsk żywiołowych?

Podstawowa polisa mieszkaniowa chroni głównie przed ogniem, wybuchem czy uderzeniem pioruna. Aby objąć ochroną dom od skutków klęsk żywiołowych, konieczne jest zwykle rozszerzenie umowy. Do najczęściej wymienianych zdarzeń należą: huragan, grad, deszcz nawalny, lawina, powódź czy ciężar śniegu i lodu. W  rozszerzeniach znaleźć można także trzęsienie ziemi, osuwiska i  zapadliska, a nawet szkody wywołane upadkiem drzewa lub masztu.

Kluczowe jest zrozumienie definicji w OWU. Przykładowo huragan nie jest tożsamy z silnym wiatrem – w zależności od ubezpieczyciela jego prędkość może wynosić od 13 m/s do 24 m/s. Podobnie zalanie (pęknięta rura) nie jest równoznaczne z powodzią (woda z rzeki czy jeziora). Ochrona obejmuje wyłącznie zjawiska naturalne – szkody wywołane np. robotami ziemnymi czy działalnością górniczą są wyłączone z odpowiedzialności.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze polisy?

Pierwszym krokiem jest właściwe określenie sumy ubezpieczenia. Powinna odpowiadać realnej wartości nieruchomości, najlepiej w  wariancie odtworzeniowym, który pozwala na pełną odbudowę domu po szkodzie. Warto zrozumieć, że niedoubezpieczenie może oznaczać konieczność pokrycia części kosztów odbudowy z własnych środków. Wycena w wartości rzeczywistej oznacza natomiast pomniejszenie odszkodowania o stopień zużycia technicznego, co w  praktyce daje właścicielowi znacznie niższą kwotę do dyspozycji.

Kolejnym elementem jest franszyza redukcyjna, czyli udział własny w  szkodzie. To parametr, który bezpośrednio wpływa na wysokość składki i realne wydatki po wystąpieniu szkody – im wyższa franszyza, tym niższa składka, ale równocześnie większe obciążenie finansowe dla właściciela w przypadku dużych strat.

Karencja to z kolei okres, w którym polisa nie działa od razu po podpisaniu umowy. W ubezpieczeniach od powodzi najczęściej wynosi 14–30 dni i chroni zakłady ubezpieczeniowe przed nagłym wzrostem zawieranych polis tuż przed spodziewanym kataklizmem.

Niezwykle ważne są też wyłączenia odpowiedzialności. Mogą one obejmować zarówno brak odpowiedniego zabezpieczenia mienia (np. nieszczelny dach czy nieusunięte spróchniałe drzewa), jak i brak ochrony dla rzeczy pozostawionych na zewnątrz – mebli ogrodowych, trampolin czy sprzętu rekreacyjnego. Warto również pamiętać, że nie każda nieruchomość zostanie objęta ochroną – domy zlokalizowane na terenach zalewowych lub miejscach, gdzie powódź wystąpiła w ostatnich latach, mogą spotkać się z odmową przyjęcia ryzyka przez ubezpieczyciela.

Czy dodatkowe rozszerzenia ochrony mają sens?

Rozszerzenia podnoszą koszt polisy, ale w wielu sytuacjach są niezbędne i znacząco zwiększają realną wartość ochrony. Mienie ruchome, takie jak meble, sprzęt RTV/AGD czy kolekcje rodzinnych pamiątek, może zostać zniszczone równie łatwo jak mury budynku, dlatego objęcie go ochroną ma ogromne znaczenie. Równie ważne są elementy zewnętrzne – ogrodzenia, wolnostojące garaże czy instalacje fotowoltaiczne. W praktyce to właśnie one narażone są na silny wiatr, grad lub podtopienia i ich naprawa potrafi generować bardzo wysokie koszty.

Ubezpieczenie od przepięć staje się coraz istotniejsze, bo gwałtowne burze często uszkadzają elektronikę i systemy inteligentnego domu. Pakiet Assistance można traktować jako wsparcie kryzysowe – obejmuje finansowanie noclegów w hotelu, organizację akcji ratowniczej, usuwanie skutków katastrofy czy dozór ocalałego mienia. Dopełnieniem jest OC w życiu prywatnym. To rozwiązanie chroni właściciela w sytuacji, gdy szkody spowodowane katastrofą dotkną osoby trzecie – przykładowo, gdy fragment zerwanego dachu uszkodzi samochód lub dom sąsiada.

Dla kogo polisa od klęsk żywiołowych jest szczególnie ważna?

Najbardziej narażeni są właściciele nieruchomości na terenach zalewowych, osuwiskowych czy obszarach częstych wichur. Dane Polskiej Izby Ubezpieczeń wskazują, że w 2024 roku wypłaty odszkodowań za szkody pogodowe wzrosły aż o 40%. Znaczący udział w tym wzroście miała powódź, która dotknęła we wrześniu tamtego roku tereny południowej Polski.

Równie istotne jest ubezpieczenie domów w budowie – konstrukcje na wczesnym etapie są szczególnie podatne na zniszczenia, gdyż nie posiadają jeszcze kompletnych zabezpieczeń, dachów czy instalacji. Polisa w takim przypadku pozwala zabezpieczyć inwestycję już od fundamentów. Kredytobiorcy hipoteczni powinni wybierać polisy na wartość odtworzeniową, aby w razie katastrofy móc jednocześnie spłacić kredyt i sfinansować pełną odbudowę domu.

Mądre zabezpieczenie domu – świadomy wybór dający spokój na lata

Ubezpieczenie od klęsk żywiołowych nie zastąpi działań prewencyjnych, takich jak konserwacja budynku czy odpowiednie zabezpieczenia, ale jest jedynym sposobem, by uniknąć dramatycznych kosztów odbudowy. W Polsce zaledwie kilkanaście procent strat wywołanych katastrofami naturalnymi pokrywają ubezpieczenia – reszta obciąża właścicieli nieruchomości.

Dlatego warto porównać dostępne oferty, dokładnie przeanalizować OWU i dopasować polisę do realnych potrzeb. W tym procesie istotną rolę odgrywają doświadczeni agenci – współpraca z multiagencją ubezpieczeniową, taką jak msm.pl, daje nie tylko dostęp do szerokiego wachlarza ofert, ale też możliwość dołączenia do zespołu, który wspiera klientów w mądrym zabezpieczaniu ich domów na lata.