Wpływ zmian klimatycznych na rynek ubezpieczeń - co warto wiedzieć?

Obserwowane od wielu lat zmiany klimatu przyczyniają się do zwiększenia występowania katastrof klimatycznych. Groźne zjawiska pogodowe, które jeszcze do niedawna miały charakter incydentalny, dziś powoli stają się codziennością i, co gorsza, z roku na rok wyraźnie przybierają na sile. Stwarza to poważne zagrożenie dla zdrowia oraz życia ludzi, a przy tym prowadzi do ogromnych strat majątkowych. W efekcie dynamicznie rośnie znaczenie ubezpieczenia od żywiołów. Jaki ma to wpływ na branżę ubezpieczeniową? W  artykule znajdziesz najważniejsze związane z tym informacje – zapraszamy do lektury.

Problem zmian klimatycznych – wprowadzenie

Jak wynika z raportu opublikowanego przez Polską Izbę Ubezpieczeń (PIU), w roku 2021 na całym świecie doszło do aż 170 groźnych zdarzeń związanych z katastrofami naturalnymi (takimi jak powodzie, osuwanie i trzęsienia ziemi, zalania, huragany), w których życie straciło ponad 7000 ludzi. Jednocześnie doprowadziły one do ogromnych strat majątkowych – szacuje się je na około 270 miliardów dolarów. Z tej kwoty ponad 41% zostało pokryte przez towarzystwa ubezpieczeniowe (TU).

Problem ten dotyka społeczności na całym świecie, w tym również Polaków. Jak wynika z tego samego raportu PIU, w latach 2016-2021 ubezpieczyciele zarejestrowali w Polsce aż 273 zdarzenia zakwalifikowane jako katastroficzne. Łącznie w związku z nimi wypłacili odszkodowania na kwotę ponad 3,6 miliarda złotych. To stanowi najlepszy dowód na to, jak istotna jest adaptacja ubezpieczeń do zmian klimatu. Najwięcej szkód wywołanych było przez podtopienia, gradobicie, silny wiatr oraz gwałtowne burze. Ogromne straty generuje również polska branża rolnicza, która z  każdym rokiem coraz częściej zmaga się z problemem suszy i  wynikających z niej znacznie obniżonych plonów.

Ten sam raport PIU pokazuje również, jak istotna jest ubezpieczeniowa ochrona przed zmianami klimatycznymi. W krajach, w  których polisy takie są powszechne, likwidacja szkód trwa zazwyczaj do kilkunastu miesięcy, zależnie od skali klęski żywiołowej. Z kolei w państwach z niskim poziomem ochrony ubezpieczeniowej społeczeństwa nierzadko potrzebują wielu lat, aby powrócić do względnie normalnego trybu życia.

Katastrofy wywołane przez żywioły ich wpływ na ryzyko ubezpieczeniowe

Ubezpieczyciele wychodzą naprzeciw tym zagrożeniom, rozszerzając swoją ofertę o pakiety ochrony przed żywiołami. Jednocześnie jednak w związku z pogłębianiem się tego problemu, coraz intensywniej analizują oni ryzyka klimatyczne.

Zdarzenia wywołane przez groźne zjawiska pogodowe przyczyniają się bowiem do zwiększania poziomu śmiertelności oraz zachorowalności ludzi. To z kolei przekłada się na wyższe  odszkodowania z tytułu polis na życie. Identyczna sytuacja dotyczy ubezpieczeń majątkowych, które z powodu katastrof klimatycznych są coraz mniej rentowne dla ubezpieczycieli.

Należy też zaznaczyć, że zdarzenia z udziałem żywiołów są głównym ryzykiem w ramach polis ubezpieczeniowych. Częściej zmienia się definicja tego co uznajemy za zalanie, deszcz nawalny czy huragan. W OWU za huragan uznaje się wiatr o prędkości nie mniejszej niż 13,8 m/s (ustalanej przez Instytut Meteorologii i  Gospodarki Wodnej), którego działanie wyrządza masowe szkody. W  przypadku braku możliwości uzyskania opinii IMGW wystąpienie huraganu stwierdza się na podstawie stanu faktycznego i rozmiaru szkód w miejscu ich powstania lub w bezpośrednim sąsiedztwie.

Zmiany w wycenach polis ubezpieczeniowych

Już dziś obserwujemy, jak duży jest wpływ klimatu na rynek ubezpieczeń, a zmiany klimatyczne prawdopodobnie dopiero się rozpędzają. To z kolei przekłada się na rosnące ryzyko sprzedaży polis związanych z katastrofami naturalnymi. W efekcie wiele wskazuje na to, że już w niedalekiej przyszłości będziemy obserwowali stopniowy wzrost ich cen.

Firmy ubezpieczeniowe nie mogą bowiem pozwolić sobie na zaniżanie wysokości odszkodowań. Jest to działanie szkodliwe społecznie, a  przy tym negatywnie odbijające się na wizerunku TU, które w  konsekwencji traciłyby klientów. Wyceny polis ubezpieczeniowych muszą być więc adekwatne do ryzyka wystąpienia szkód objętych ochroną.

Możemy jednak uniknąć drastycznej skali podwyżek ubezpieczeń w  przyszłości, jeśli transformacja energetyczna nabierze odpowiedniego tempa i przyniesie zamierzone skutki. Rosnąca świadomość zagrożeń wynikających ze zmian pogodowych sprawia, że coraz więcej krajów decyduje się przeznaczać ogromne pieniądze na wdrażanie rozwiązań zmniejszających negatywny wpływ człowieka na klimat. Kluczowe jest stopniowe ograniczanie zużycia energii oraz przechodzenie na czyste i odnawialne jej źródła.

Adekwatne produkty ubezpieczeniowe

Zmiany klimatu sprawiają, że obecnie praca w agencji ubezpieczeniowej bardzo często wiąże się ze sprzedażą produktów chroniących przed skutkami groźnych zjawisk pogodowych.

Chronić swój majątek przed tymi zagrożeniami mogą zarówno osoby prywatne, jak i właściciele firm. Dodatkowo przedsiębiorcy mają możliwość zabezpieczenia się na wypadek konieczności czasowego zawieszenia działalności w związku z katastrofą klimatyczną. Warto tu zwrócić uwagę na obowiązkowe w Polsce ubezpieczenia rolnicze, które mogą obejmować ochroną m.in. uprawy oraz zwierzęta gospodarskie.

Prognozy na przyszłość

Jeśli negatywny scenariusz klimatologów będzie się sprawdzać, już w okolicach 2050 roku średnia temperatura na świecie może być wyższa o około 2^oC. Choć wydaje się to niewiele, tak z  globalnego punktu widzenia może doprowadzić do drastycznych zmian klimatycznych i idącej za nimi intensyfikacji groźnych zjawisk pogodowych. Dla przykładu szacuje się, że konsekwencją tego będzie prawie 2,5-krotnie większe ryzyko wystąpienia ekstremalnych susz w porównaniu do okresu sprzed 200 lat.

Tylko szybka transformacja energetyczna daje szansę na uniknięcie tego scenariusza i związanych z nim drastycznych podwyżek cen ubezpieczeń. Należy tutaj podkreślić, że TU coraz chętniej wspierają tę inicjatywę. Przy współpracy z polskim rządem zachęcają obywateli do włączenia się w nią, oferując atrakcyjne produkty ubezpieczeniowe dla niskoemisyjnych źródeł energii.

Przykładowo polisy takie mogą chronić m.in. od:

• strat finansowych powstałych na etapie budowy urządzeń pozyskujących energię z alternatywnych źródeł,

• awarii urządzeń (np. turbin wiatrowych),

• nieosiągnięcia oczekiwanych korzyści ekonomicznych dla osób prywatnych decydujących się na montaż instalacji fotowoltaicznej, pomp ciepła itp.

Podsumowując

Jak widzisz, przez postępujące zmiany klimatyczne ubezpieczenia od skutków wynikających z nich katastrof mają kluczowe znaczenie ze społecznego punktu widzenia. Dzięki nim ludzie mogą zabezpieczyć się na wypadek doznania uszczerbku na zdrowiu i zyskać możliwość szybkiego powrotu do normalności po stracie cennego majątku. Sprzedaje je oczywiście również multiagencja ubezpieczeniowa MSM i jeśli chciałbyś rozpocząć swoją karierę w tej branży, już dziś skontaktuj się z nami!

Oferujemy możliwość szybkiego odbycia egzaminu KNF, liczne szkolenia online oraz zapewniamy kompleksowe wsparcie naszym agentom. Jednocześnie gwarantujemy atrakcyjny system wynagrodzeń prowizyjnych – dołącz do zespołu specjalistów i sprzedawaj ubezpieczenia, korzystając z nowoczesnych narzędzi informatycznych! Z nami można w pełni zabezpieczyć majątek, zdrowie i życie - na jasnych i przejrzystych zasadach.